Откуда берутся банковские комиссии?

С конца 2008 года банки не имеют права прятать от клиентов размеры всяческих комиссий и вознаграждений. Перед тем как потребовать от вас подпись под кредитным договором, сотрудник банка должен рассказать, какая у вас будет полная процентная ставка (с учетом всех дополнительных платежей). Правда, сами потребители до сих пор обращают внимание далеко не на все платежи банкам.

- Чаще всего кредитополучателю хочется знать, сколько он будет платить каждый месяц за свой кредит и как эта сумма будет меняться, - поделились наблюдением сотрудники кредитного отдела одного из коммерческих банков. - Конечно, хорошо, что люди планируют свои расходы. Но при этом мало кто обращает внимание, что плата взимается, например, за замену поручителя или за просмотр информации о балансе счета в банкомате других банков.

В большинстве случаев информация о таких платежах указана в кредитном договоре или на сайте банка. «Комсомолка» решила посмотреть, за какие операции и сколько мы платим банкам, когда одалживаем у них деньги. Сразу оговоримся - это не значит, что каждому заемщику нужно будет заплатить все комиссии сразу. Некоторые банки объединяют несколько операций в одну (например, просто берут «плату за оформление кредита», а не по отдельности за рассмотрение документов, оформление договоров поручительства и так далее), или, чтобы привлечь больше заемщиков, вообще отказываются от некоторых платежей.

Основные кредитные расходы (кроме процентов) можно разделить на три группы.

1. Единоразовые платы, связанные с выдачей кредита:

- проверка данных кредитополучателя

Чтобы решить, выдавать вам кредит или нет, банк проводит свое мини-расследование: запрашивает досье в бюро кредитных историй, оценивает степень риска с помощью различных систем и так далее. Частично эти расходы ложатся на плечи заемщика.

Сколько стоит: максимум 15 тысяч рублей.

- оформление договора поручительства

Так же как и в случае с потенциальным заемщиком, банк проверяет и того, кто за него поручается. Ведь если вы вдруг не сможете погашать долг, деньги будут требовать именно с поручителя. Чтобы узнать, как обстоят финансовые дела поручителя, банк тратит свои ресурсы.

Сколько стоит: от 10 до 31 тысячи рублей.

- выдача наличных денег

Это, пожалуй, самая частая комиссия. Ее возьмут, даже если вы оформили кредит не на карточку, а наличными деньгами. По сути, мы платим за то, что кассир пересчитал ваши одолженные денежки и выдал их вам в руки. На деле же деньги все равно зачислялись на какой-то счет, а потом с него списывались.

Сколько стоит: как правило, фиксированной суммы нет. Банк берет с вас процент в зависимости от размера вашего кредита. Самый распространенный вариант - 2%. То есть именно на эту сумму автоматически уменьшится ваш кредит.

- перевод денег на какой-либо расчетный счет

Речь идет о безналичных кредитах. Например, вы покупаете квартиру или автомобиль. Деньги вам на руки никто не дает, они сразу идут на счет продавца (например, застройщика или автосалона). Часто бывает так, что счет продавца открыт в другом банке, а значит, за операцию банку-кредитору придется заплатить. Да и внутри банка финансовые операции тоже стоят денег. Вот и получается, что покупатель должен рассчитать свои расходы так, чтобы и на покупку, и на вознаграждение банку хватило. Так же как и в случае с наличными деньгами, эту сумму спишут с вашего кредитного счета.

Сколько стоит: 0,5 - 0,6% от суммы кредита.

- изготовление пластиковой карточки

Хоть нам и кажется, что кусочек пластика ничего не стоит, банку нужно потратить ресурсы на его изготовление и обеспечение безопасности.

Сколько стоит: от 30 до 60 тысяч рублей (в зависимости от типа карточки).

- оформление залога

К примеру, вы обязуетесь в случае невыплаты кредита отдать банку квартиру или автомобиль, который вы на одолженные деньги и приобретали. Здесь банку уже не обойтись без услуг юриста, ведь просто так забрать чью-то собственность нельзя.

Сколько стоит: от 20 до 50 тысяч рублей.

2. Ежемесячные платы, связанные с обслуживанием кредита:

- комиссия за обслуживание счета

Здесь мы платим за то, что сотрудники банка занимаются нашим счетом: зачисляют на него деньги, насчитывают проценты на следующий месяц с учетом всех ваших платежей и так далее. Некоторые банки, например, рассылают эсэмэски с напоминанием о том, сколько и когда нужно заплатить. А ведь для банка это тоже расходы. Причем платить придется, даже если вы за месяц ни разу не воспользовались кредитом, а только погашали долг.

Сколько стоит: от 20 до 50 тысяч рублей (в зависимости от суммы кредита: чем больше денег одолжили, тем больше комиссия). Некоторые банки берут плату за обслуживание вашего счета в процентах от первоначальной суммы кредита (например, 0,3 - 0,9%).

3. Прочие выплаты:

- снятие налички с кредитной карточки

Платить за обналичивание собственного кредита придется, даже если вы снимаете деньги в банкомате своего банка. Здесь мы помогаем банку оплачивать расходы по содержанию банкоматов (его нужно охранять, пополнять деньгами и так далее). То есть, если вы решили сделать покупку в кредит, рассчитывайте, что к вашему долгу приплюсуется еще и банковская комиссия.

Сколько стоит: чаще всего 2% от снимаемой суммы. Но есть случаи, когда могут снять и 4% сразу! Кстати, очень часто банк устанавливает так называемые минимальные комиссии при обналичивании кредиток. Например, комиссия равна 4%, но минимальная сумма - 5 тысяч рублей. То есть, если вы будете снимать 50 тысяч, то с вашего счета спишут не 2, а 5 тысяч рублей.

- просмотр баланса счета в банкомате

«Вбить» в память каждого банкомата сведения о всех кредитках невозможно. Поэтому, когда вы взяли кредит в банке «А», а потом решили узнать, сколько же денег у вас осталось в банкомате банка «В», системе придется совершить ряд запросов. Причем, сделать это нужно будет за несколько секунд. Вот за эту оперативность и точность, мы и платим банку.

Сколько стоит: 0,5-1 доллар.

- изменение условий кредитования

Например, ваш поручитель отказался от своей миссии, и вам нужно оформить все бумаги на другого человека. Или вы сами решили изменить условия кредита (уговорили банк предоставить вам отсрочку по платежам). Значит, банк снова должен проводить проверку и выяснять, насколько для него эти изменения будут рискованными.

Сколько стоит: как правило, от 20 тысяч рублей за один новый договор. А к примеру, изменение даты выплаты кредита может обойтись и вовсе в 50 - 100 тысяч рублей.

КСТАТИ

За что банки не берут деньги?

- за досрочное погашение кредита. Эта «льгота» появилась у нас из-за кризиса. А раньше банки часто штрафовали тех, кто хотел рассчитаться по долгам раньше времени. Ведь финансисты зарабатывали на процентах, а раз вы погасили долг, то и процент с вас не возьмут.

- за перевыпуск новой кредитки

Если срок действия вашей карточки истек, то многие банки выдают новый пластик бесплатно - ведь вы уже зарекомендовали себя как хороший клиент.