Недвижимость

Поможет ли отмена поручителей решить квартирный вопрос белорусам?

Гарантом возврата долга перед банком может стать высокая зарплата, залог квартиры или страховка.

В правительстве обещают, что проект документа об отмене института поручительства вот-вот ляжет на стол президента. Предполагается, что скоро получить кредит на квартиру или дом можно будет, не приводя с собой в банк родственников, коллег или знакомых, готовых в случае чего погашать ваши долги. Однако кредиторы все равно будут защищать себя от рисков. Что может заменить поручительство при кредитовании жилья.

ВАРИАНТ ПЕРВЫЙ: ЗАЛОГ КВАРТИРЫ

Формально ипотека (то есть выдача кредита под залог покупаемой или уже имеющейся квартиры) в Беларуси существует уже два года. Однако банки неохотно выдают кредит под залог квартиры. По белорусским законам банку сложно забрать квартиру, если человек перестал платить по кредиту. А сделать это, если в квартире живет семья с несовершеннолетними детьми, и вовсе невозможно.

Проблему пытаются решить с помощью нового Жилищного кодекса. Правда, и в этом документе четко не прописано, что неплательщик по кредиту должен собрать вещички и уйти из заложенной квартиры в никуда.

- Выселить из квартиры несовершеннолетних детей можно будет только с согласия органов опеки и попечительства, - уточнил недавно на бизнес-форуме по жилой недвижимости заведующий отделом комиссии по жилищной политике, строительству, торговле и приватизации Палаты представителей Владимир Дмитрук.

Но дело даже не в возможности выселения из заложенной квартиры, а в том, что выселить человека в том случае, если у него нет денег на погашение кредита, просто некуда.

- Неплатежи по кредитам спровоцировали ипотечный кризис в США. Тогда по 70 - 90 тысяч человек каждый месяц лишались заложенного жилья, и оно переходило в собственность банку. Но это не значит, что людей там выгоняли на улицу, - поясняет сотрудник банковской сферы. - Люди переселялись в арендные дома. Там этот рынок очень развит. У тоже предлагают переселять неплательщиков в жилье меньшее по площади, с худшими потребительскими качествами и так далее. А где его взять?

Строительство арендного жилья в Беларуси пока только в планах. Пока что разработан только проект указа по строительству первого экспериментального дома, в котором квартиры будут не продавать, а сдавать внаем.

Кстати, банки не обольщаются, что из-за отмены поручительства белорусы тут же начнут строить квартиры под залог. Во-первых, ставка по ипотечным кредитам может быть выше. А во-вторых, сумма кредита уменьшится. Например, один из банков предлагает кредиты под залог покупаемой квартиры на 70% от стоимости, если же одалживать деньги с поручителями, то банк оплатит уже 80% жилья.

Кроме того, новый Жилищный кодекс (а с ним и нормы по выселению неплательщиков) заработает еще нескоро. По словам Владимира Дмитрука, документ вступит в силу не раньше 2012 года.

ВАРИАНТ ВТОРОЙ: ЗАРПЛАТА

С одной стороны, что может быть проще: чем больше зарабатываешь, тем больше можешь одолжить у банка. Но вот беда: поручители у нас появились не от хорошей жизни. К сожалению, зарплаты многих белорусов не позволяют им рассчитывать на жилищные кредиты. В том числе и на льготные.

- Я работаю плотником в ПМК, зарабатываю около 800 тысяч рублей в месяц. Жена сидит дома с ребенком, второй ребенок - школьник, живем с родителями, - описал свою ситуацию наш читатель Александр. - Подошла наша очередь на квартиру, пошел в банк за кредитом, а мне говорят, что нужно привести еще трех поручителей. Но пока никого найти не могу!

Чтобы Александр смог построить желанную двушку с помощью льготного кредита без поручителей, его зарплата должна быть не меньше 900 тысяч рублей. А если у кого-то зарплата еще меньше? Или, например, на очереди человек не стоит? Чтобы одолжить 50 - 60 тысяч долларов в коммерческом банке, нужно зарабатывать около 2,5 млн. рублей.

- Банки выдают кредиты исходя из платежеспособности клиента. Чтобы увеличить сумму кредита, некоторые банки учитывают совокупный доход членов семьи и поручителей, - говорит глава Белорусской ассоциации «Недвижимость» Николай Простолупов. - Да, отмена поручительства может упростить процедуру выдачи кредита. Тем более сейчас многие, наслушавшись про суды над поручителями, отказывают своим родным и знакомым, и найти поручителя действительно проблематично. Но вместе с отменой поручителей нужно пересматривать и механизм выдачи кредитов. Например, снижать требования по зарплате кредитополучателей.

ВАРИАНТ ТРЕТИЙ: СТРАХОВКА

Метод активно используют в Европе и США. Некоторые белорусские банки уже сейчас требуют от своих кредитополучателей заключать договоры страхования жизни. Есть и страховки от невозврата кредита. Если по каким-то объективным причинам вы не сможете рассчитываться с банком (например, заработаете инвалидность или доходы резко уменьшатся), долг за вас покроет ваша страховая компания.

Минус у этого варианта только один - цена вопроса. Допустим, вы одолжили у банка чуть больше 20 тысяч долларов и застраховали свой кредит от невозврата. Договор с банком и страховой компанией у вас на 20 лет. Платить банку вы будете около 900 тысяч рублей в месяц, а страховой компании - 180 тысяч в год. Есть также страховки, которые зависят от суммы кредита (например, страховщику нужно будет отстегивать 1% от всего кредита в год). То есть чем больше кредит, тем больше страховые взносы.